Konsumentkreditlagen: SMS-lån förblir dyra

Regleringen i konsumentkreditlagen gör inte SMS-lån billigare

Den 1 mars 2025 trädde nya regler i kraft i den svenska konsumentkreditlagen. Regeringens syfte var att skydda konsumenter från orimligt dyra lån och att förebygga den växande marknaden av högkostnadskrediter. Bland annat:

• sänktes den högst tillåtna räntan från 40 till 20 procent (plus referensräntan)
• den högsta tillåtna uppläggningsavgiften får inte överstiga en procent av prisbasbeloppet (för 2025: 588 kr)
• kreditavtal som marknadsförs måste inkludera en upplysning om att krediter medför kostnader

Trots att denna reglering syftade till att förhindra långivare att utnyttja konsumenter, har marknaden snabbt anpassat sig. Långivare har infört nya avgifter som till stor del kompenserar för det inkomstbortfall reglerna medfört. Vad innebär detta i praktiken? Trots att syftet är att sänka räntorna, kommer inte SMS-lån att bli billigare.

En välkommen reform

Den kraftiga sänkningen av räntan välkomnades av konsumentskyddsorganisationer och politiker. Tidigare kunde lån sticka iväg rejält i ränta, vilket gjort att många hamnat i skuldfällor. Denna nya reform bör göra det svårare för dessa företag att sätta folk i dessa fällor.

Taket på uppläggningsavgiften gör det också mer överskådligt och rättvist för låntagare, med begränsningen på 588 kronor. Det är lätt att bli förvirrad av alla dessa siffror som låntagare.

Nya avgifter tar plats

Marknadens respons var både snabb och kreativ. Långivare försöker ständigt hitta kryphål i lagstiftningen. För att kringgå reglerna har de infört nya avgiftstyper – såsom månatliga administrationsavgifter, startavgifter och uttagsavgifter på SMS-lån. Dessa är inte uttryckligen förbjudna och kan därför tillämpas fritt.

Startavgiften liknar uppläggningsavgiften men definieras något annorlunda. En uppläggningsavgift tas ut för att administrera och sätta upp ett lån, medan en startavgift endast tas ut i samband med att ett lån beviljas. Trots att de används i samma sammanhang, behandlas de olika i lagens ögon.

Ökad komplexitet

En negativ bieffekt av reformen är att den nya avgiftsstrukturen gör det svårare för konsumenter att jämföra lån. Den effektiva räntan blir ett allt sämre mått på den totala kostnaden när avgifter läggs på olika sätt. Effektiv ränta ska fortfarande redovisas enligt konsumentkreditlagen, men olika upplägg försvårar tydligheten för konsumenten.

Ett SMS-lån med låg ränta men höga avgifter kan bli dyrare än ett lån med högre ränta men färre avgifter – något som lätt förvirrar konsumenter. Jämförelsetjänsten FinansFreak har till exempel visat att många SMS-lån blivit dyrare efter regleringen än innan 1 mars 2025.

Konsumentskyddet prövas

De nya reglerna är ett försök att skapa ett starkare skyddsnät för konsumenter, men marknadens utveckling visar att regelverket fortfarande har luckor. Kritiker menar att detta bevisar behovet av ett helhetsgrepp snarare än att endast begränsa enskilda kostnadsposter. Långivare anpassar sig helt enkelt snabbt till nya regler och utnyttjar kvarvarande kryphål.

Finansinspektionen och Konsumentverket har i uppdrag att förhindra finansiella överträdelser, men kan inte agera om långivarnas metoder tekniskt sett inte bryter mot lagen.

Risk för ny typ av skuldfälla

En annan oroande utveckling är att nya avgifter ofta belastar låntagare direkt i början av ett SMS-lån. Det gör att en större andel av det lånade beloppet går åt till avgifter istället för att täcka de verkliga utgifterna. Konsumenten får därmed ut mindre pengar än väntat – men måste fortfarande återbetala hela lånet.

Detta riskerar att skapa en ny typ av skuldfälla. Det blir intressant att se hur regeringen väljer att hantera detta framöver.

Vad händer framöver?

Det återstår att se om lagstiftaren väljer att gå vidare och täppa till de kryphål som uppstått – eller om man låter situationen vara. Diskussioner förs redan om ett möjligt tak för totala avgifter, inklusive månatliga och tillkommande kostnader.

Den ständiga kampen mellan lånemarknad och konsumentskydd är långt ifrån över. Finansbranschen anpassar sig snabbt, medan lagstiftningen ofta är långsam. Det kommer att kräva både engagemang och precision för att framtida regler verkligen ska få genomslag i praktiken.

Vad kan konsumenter göra?

Det är viktigare än någonsin att konsumenter är medvetna om vilka kostnader som ingår i deras lån. Läs det finstilta, begär en totalkostnad och granska alltid både effektiv ränta och samtliga avgifter. Det är avgörande för att undvika obehagliga överraskningar.

Använd gärna oberoende jämförelsesajter för att få en överblick över alternativen. Om du föredrar personlig vägledning kan det vara värt att tala med en finansiell rådgivare.