- Artiklar
- Tips
Hur påverkas konsumentkrediter efter nya regeringskraven?
Regeringen drog åt remmarna hur utlåning och marknadsföring får gå till för konsumentkrediter. Den 1 mars 2025 infördes nya åtgärder för att förhindra överskuldsättning och förstärka konsumentskyddet mot riskfylld kreditgivning. Man bedömer att det har varit alldeles för lätt att bli beviljad snabblån med hög ränta och man vill nu att långivare ska ta ett större ansvar.
Bland åtgärderna finns att räntetaket sänktes från 40 % till 20 % över referensräntan*, kostnadstak utvidgats till alla konsumentkrediter samt ett tak på 1 % av prisbasbeloppet för uppläggningsavgifter infördes. Möjligheten att förlänga lånets löptid mer än en gång avskaffades också, samtidigt som marknadsföringen av nya konsumentkrediter skärptes med tydligare krav på hur kostnader och risker ska framgå.
Efter att de nya kraven trädde i kraft har den genomsnittliga räntan på snabblån sjunkit med ungefär tio procentenheter — från omkring 32–33 % till cirka 22–23 %, enligt jämförelsesajten Mysteps räntehistorik.
Skarpare kreditbedömning gör det svårare att få lån
I och med att långivare inte längre kan ta ut en lika hög ränta påverkar det också låntagarnas chanser att få lån. Vissa långivare försöker dock kringgå räntetaket genom att lägga på extra avgifter – t.ex. uppläggningsavgift, uttagsavgift eller aviavgift – som i praktiken höjer den effektiva kostnaden för lånet utan att bryta mot det formella taket på räntan.
Långivaren pressas till att vara tuffare i sin kreditbedömning och inte låna ut till låntagare med låg kreditvärdighet i lika hög grad som innan. Det är också vanligt att banker och långivare börjat använda sig av Open Banking och AI-teknologi, där man analyserar banktransaktioner för att få bättre beslutsunderlag, som kan reducera företagets kreditförluster.
Kommande krav för kreditgivare – så påverkas marknaden
Trots omfattande kritik från branschen och Lagrådet så infördes ett nytt stärkt konsumentskydd på kreditmarknaden. Från och med 1 juli 2026 så kommer endast kreditinstitut få lämna eller förmedla konsumentkrediter. Man bedömer att cirka 65 konsumentkreditinstitut berörs av det nya regelverket. Det innebär att både långivare och låneförmedlare måste ansöka om banktillstånd hos Finansinspektionen för att undantas från den upphävda lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter.
Experter bedömer att många små långivare och låneförmedlare kommer behöva lägga ner sin verksamhet då ansökningsprocessen för banktillstånd ställer höga krav på kapital, organisation och riskhantering.
Enligt ett tidigare uttalande från Socialdemokraterna så vill man ta det ett steg längre och införa karenstid på snabblån och småkrediter. Från att idag kunna få ett lån utbetalt direkt på 15 minuter så vill man införa en karenstid på 24 timmar från godkänd ansökan till utbetalning. För att motverka impulsbeslut ska man under denna karenstid kunna ångra sitt låneavtal.
Skärpta konsumentkreditregler – men lättnader för bolån
Till skillnad mot konsumentkrediter så har det varit svårt för unga att komma in på bolånemarknaden på grund av de skärpta amorteringskraven som infördes 2018. Nyligen föreslog regeringen flera förändringar av amorteringskrav och bolånetak. De tidigare skärpta amorteringskraven, där extra amortering krävs för den som lånar mer än 4,5 gånger hushållets årliga inkomst, kommer tas bort. Man föreslår även att höja bolånetaket från 85 till 90 procent. Lagändringarna föreslås träda i kraft den 1 april 2026.
*Referensräntan fastställs en gång per halvår och motsvarar styrräntan vid utgången av föregående halvår avrundat till närmast högre halva procentenhet.
Sveriges Statsskuld
